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질 문	연금보험은 어떤식으로 구성이 되어 있나요 ?


작성자	신진수	생년월일	19800708


등록일	2026- 06- 30	조회수	43388

보장과 혜택을 알고 싶습니다 저도 나이가 이제 들어가는
입장에서 이것저것 걱정이 되네요.
빠른 답변 부탁드려요

답 변	두가지 개인연금!! 본인한테 맞는 상품으로 준비하세요

답변자	이옥주

안녕하세요
KS자산관리 보험비교몰 이옥주팀장입니다^^
상담 의뢰주셔서 감사드리며,
고객님과의 인연을 소중히 생각하고 고객님께 꼭 맞는 보험으로
깐깐하게 비교추천해드리겠습니다.^^

의학기술의 발달로 인해서 노령인구가 급증에 따라 노후대비 방안으로
연금보험에 대한 관심이 높아져서 몇가지 알아두셔야 할 사항에 대해 알려드립니다.

노후를 준비함에있어 일찍이 개인연금을 가입하는사람들이 늘어나는 추세인데,
이는 일찍 시작할수록 노후에 받으실 연금액의 수익율도 올라가고, 또한 복리혜택을
감안하면 더욱 그러합니다.

평균수명의 급증에 따라 노후기간도 매우 길어지게 되므로,
오히려 요즘은 사망에 대한 위험율보다는
오래 생존하는 것이 더 큰 위험이기에 적극적으로 대비하셔야 하는데요

개인 연금보험을 생각하실때는 원하는목적이 뭔지 생각하시고 결정하셔야 합니다.
오로지 노후대비 만 생각하고계신지..아니면 이왕이면 경제활동시 소득공제까지 필요하신지..
목적을 세우시고 상품을 찾는다면 원하는연금보험 선택하기가 한결쉬워질꺼예요.

♣ 연금보험=> 세제비적격 비과세 연금
소득공제혜택이 없지만, 10년유지 연금수령시 이자소득세가 면제되는 연금상품입니다.
(이자소득세 15.4%)
은퇴후 많은소득이 예상되는분(비과세는 종합과세제외됨)이나,
안정적인 계약유지가 어려운분계약유지(직업이 불규칙하거나, 소득공제가 용이하지않기때문)
이미, 소득공제용 연금이 가입되어 있는분들이 더많은 연금준비를 위해서 많이 가입하시는 상품입니다.

♣ 비과세 연금보험의 특징
- 연금으로 수령시 확정형과 종신형으로 선택가능하며 10년이상 유지시 비과세혜택
(중간에 계약자변경이나 수익자 변경시 비과세 조건이 달라지므로 유의하셔야 함)
- 필요에 따라서 일시납으로도 수령가능(물론, 이때 10년만 유지 이후라면 비과세혜택은 유지됨)
- 중도인출가능(해지환급금의 70%-80%이내가능하며, 이때 상환의무는 없으나, 잦은 중도인출은
미래의 연금액이 축소되므로 꼭 필요할때만 권유드림)
- 추가납입가능(기본보험료의 2배이내가능하며, 수시로 가능하지만 연 횟수한도는 약간 있슴)
- 무배당이며, 소득공제 안됨

♣ 연금저축보험=> 세제적격 연금
연말정산 소득공제혜택을 받을수있는 상품이예요.
퇴직연금 및 연금저축 불입액의 소득공제 한도를 올해부터 확대(300만원→400만원) 상향되였습니다.
고소득 직장인 분들과 자영업자들이 가입하면 유리합니다.

세율이 높게 적용되는 소득기에 미리 소득공제를 받고, 적용세율이 낮은 은퇴기에 그때 맞는 세금
(연금수령시 5.5% 연금소득세/이자소득세도 15.4%인거 감안하면 아주 작은 세액임)을
내시는겁니다.. 소득이 높으면 높을수록 그 세금의 차이는 많이나겠습니다.
거의 모든 보험사가 비슷한 공시이율로 적용하며,복리구조도 동일하기때문에
그리고 연금상품의 비교는 사실상 큰 의미는 없습니다.

위에서 설명한 바와 같이 거의 동일한 수준이므로, 노후를 책임질 연금보험 상품을 선택할 때는
무엇보다 회사의 재무 안정성과 대외적인 각회사의 규모나 지급여력, 최저보증금리기준을
보시고 선택하시면 큰 무리가 없겟습니다

신뢰도를 따져 장기간을 함께할 견실한 금융사를 선택하는 것이 가장중요하다고 할 수 있는데,
삼성화재-아름다운 생활연금저축 / KB-멀티플러스연금저축등

♣ 연금저축보험의 안정성과 소득공제에 대해 살펴보면
▶ 보통은 65세부터 수령하는 조건으로 선택하시면 되지만,
이때, 정하는 기준은 납입기간동안에만 소득공제가 가능하므로 너무 짧지않게
본인의 경제활동시기 감안해서 정하는 게 좋겠습니다.
▶ 연금개시연령도 최소 55세부터 정할수 있지만,
다만 1년이라도 늦게 수령하는게 좀더 많은 연금을 받을수 있으니,
꼭 받아야 할 필요가 있을 시기에 개시하는게 유리합니다.
▶ 이자에 이자가 붙는 연복리의 수익성까지 제공
▶ 유배당 상품이므로 연금보험을 운용해 생긴 발생이익의 90%를 연금에 얹어 추가로 지급하는데,
배당금은 연금이 종료되는 시점까지 지급됩니다.
▶ 소득공제 등 절세효과도 뛰어나 연간 납입보험료 전액을 400만원 한도로 공제됩니다.
▶ 현재 이율은 변동이율로 적용되기 때문에 현재 예상수익은 미래 이율변동에 따라 달라질 수 있는데,
대신 최저보증이율이 있어서 초저금리시대 도래시에도 원금은 보장됩니다.
▶ 정기적으로 납입하는 기본 보험료 이외에 여유가 생길 때마다 부정기적으로 추가 납입이 가능
(분기 300만원한도내)

자... 이제 어느 연금으로 하실지 결정되셨나요?

아무도 책임져주지 않는 나의 노후를 어떻게 준비하실건가요?

본인의 경제적 여건을 생각해서 선택하셔야 하지만, 무엇보다 중요한 부분은 하루라도 빨리

가입하셔야 좀더 많은 복리의 혜택을 받을 수 있다는 것입니다.

미루지마세요!

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